Je kent dat gevoel vast wel, wanneer je op reis bent en helemaal ontspannen. Gedachten dwalen door je hoofd: wat als... Wat als ik met pensioen ga? Wat wil ik dan doen? En heb ik daar genoeg geld voor? Terwijl je hierover nadenkt, lees je ook nog eens dat er een nieuw pensioensysteem aankomt, en dat dit vlak voor je pensioendatum ingaat. Dit kan behoorlijk ingewikkeld zijn. Hoe kun je als werkgever je werknemers hierbij helpen? En waar moet je op letten? En vergeet niet: adviseren is niet toegestaan.
In deze 'Zorgen voor morgen' kijken we naar de meest voorkomende keuzemogelijkheden voor werknemers en hoe deze keuzes kunnen veranderen in het nieuwe pensioenstelsel. Het belangrijkste advies: begin op tijd! Voor veel keuzes geldt namelijk een uiterste aanvraagdatum. Bovendien zijn niet alle wettelijke keuzemogelijkheden verplicht. Als werkgever kun je samen met je werknemer de opties bekijken en actief aan de slag gaan met pensioenplanning.
Met de invoering van de nieuwe pensioenwet komen er veel keuzes op het pad van de werknemer.
Pensioenregeling en -planner
De keuzes in een pensioenregeling vind je allemaal terug in het pensioenreglement. Vaak zijn deze keuzes bepaald door sociale partners of door de pensioenuitvoerder zelf. Een aantal keuzes is wettelijk verplicht. Hoewel een pensioenreglement meestal geen prettig leesbaar document is, hebben veel pensioenuitvoerders gelukkig een pensioenplanner. Hiermee kunnen werknemers snel hun keuzemogelijkheden zien en de gevolgen van hun keuzes laten doorrekenen. Let er wel op dat niet altijd alle voorwaarden in de planner staan, dus het is belangrijk om ook het pensioenreglement goed te bekijken.
In de komende tijd zullen veel pensioenplanners worden aangepast om te voldoen aan het nieuwe pensioencontract, waardoor ze tijdelijk niet beschikbaar kunnen zijn. De pensioenuitvoerder moet de werknemer informeren over de keuzemogelijkheden en de voorwaarden, en begeleiden bij diens keuzes. Is de planner niet beschikbaar? Dan moet de werknemer op andere manieren worden begeleid, bijvoorbeeld met een voorstel op papier of een persoonlijk gesprek.
Als werkgever speel jij ook een belangrijke rol bij de pensioenplanning van je werknemer. Hoewel je geen advies mag geven, mag je wel informeren en helpen bij het proces. Een bijkomend voordeel is dat je hierdoor weet wanneer je werknemer wil stoppen, waardoor je je personeelsplanning beter kunt organiseren.
Pensioen in zicht?
Iedere werknemer kijkt anders naar zijn pensioendatum. Hoewel de AOW-leeftijd in veel pensioenregelingen is losgelaten, blijft het zo dat in veel cao’s en arbeidsovereenkomsten de AOW-leeftijd nog steeds automatisch ontslag betekent. Dit betekent echter niet dat het pensioen automatisch ingaat. Zeker nu de pensioenrichtleeftijd in de nieuwe pensioenregeling minder betekenis heeft.
De pensioenrichtleeftijd is van oorsprong een fiscale term en is inmiddels uit de loonbelastingwetgeving geschrapt als het gaat om het nieuwe pensioencontract. In de pensioenregeling kun je deze term nog wel tegenkomen. Deze datum is vaak de standaarddatum waarop het pensioen kan ingaan. Als een werknemer geen andere keuze maakt, gaat het pensioen in op de reglementaire pensioenrichtdatum. Het is niet verplicht vervroeging of uitstel van de pensioeningangsdatum aan te bieden en het moet expliciet in de pensioenregeling zijn opgenomen. Veel regelingen kennen deze mogelijkheid wel.
Met het nieuwe pensioencontract, in de vorm van een premieovereenkomst, betekent eerder met pensioen gaan dat iemand minder premie inlegt voor zijn pensioenkapitaal. Echter, als de beleggingen goed presteren en de rente gunstig is, hoeft dit niet altijd nadelig te zijn voor de toekomstige pensioengerechtigde. Op de pensioendatum koopt de pensioenuitvoerder het pensioen aan met het opgebouwde kapitaal. Dit kan een vast pensioen zijn, tenzij er sprake is van een solidaire premieregeling, waarbij de pensioenuitvoerder jaarlijks een pensioen aankoopt en de rest van het kapitaal doorbelegt. Dit biedt kansen op hogere uitkeringen bij gunstige financiële omstandigheden, maar brengt ook het risico met zich mee dat de uitkeringen in de toekomst kunnen dalen.
Begeleiding en keuzes
Pensioenuitvoerders hebben een vergaande informatie- en begeleidingsplicht richting de deelnemers. Dit betekent dat zij jouw werknemers moeten wijzen op de keuzes en de mogelijkheden en gevolgen duidelijk in kaart moeten brengen. Het is belangrijk dat jij als werkgever je ervan bewust bent dat je werknemer hiermee bezig is. Jij kunt helpen door informatie uit te leggen en samen de uitkomsten te bekijken.
Welke andere keuzes zijn er?
Welke andere keuzes een werknemer kan maken, hangt af van de pensioenregeling. Sommige keuzemogelijkheden zijn verplicht en komen in elke regeling voor. Daarnaast zijn er keuzes die gemaakt kunnen worden tijdens deelname aan de pensioenregeling, bij het beëindigen van de deelname en bij pensionering.
Wanneer een werknemer voor het eerst deelneemt aan de pensioenregeling, is het als werkgever verplicht om stil te staan bij de belangrijkste onderdelen van de regeling. Hiervoor kun je de informatie van je pensioenuitvoerder gebruiken. De keuzemogelijkheden zijn afhankelijk van de regeling, zoals keuzes in beleggingsopties bij een flexibele premieregeling of de mogelijkheid om vrijwillig extra pensioenproducten af te sluiten.
Als een werknemer uit dienst gaat, is het van belang om hem te wijzen op alle gevolgen en de keuzemogelijkheden, zoals waardeoverdracht (verplichte keuze) en het eventueel voortzetten van de pensioenregeling (afhankelijk van de pensioenregeling) en/of het voortzetten van de verzekering bij overlijden (verplichte keuze). Bij pensionering is het soms verplicht om de mogelijkheid te bieden om het pensioen bij een andere uitvoerder aan te kopen (verplicht bij flexibele premieregeling). Ook kan de werknemer kiezen voor een bij aanvang hogere uitkering die later afneemt naar een lagere levenslange uitkering (afhankelijk van de pensioenregeling).
Heeft iemand daarnaast opgebouwd partnerpensioen? Dan is het mogelijk om dit uit te ruilen voor het eigen ouderdomspensioen. Heeft iemand een partner en wordt er een verzoek gedaan voor uitruil van partnerpensioen? Dan moet de partner tekenen voor deze keuzemogelijkheid.
Keuzes maken in de pensioenregeling is niet gemakkelijk. Begin daarom op tijd met het uitleggen van de mogelijkheden en maak samen met je werknemer een goede planning. Dit voorkomt voor zowel jou als de werknemer een hoop zorgen voor morgen.
<="" a="" title="Terug naar de inhoudspagina van 'Zorgen voor morgen'" href="DocNews.aspx?Layout=PRM-ZORG" target="MainWindow" alt="PayRoll Magazine Online - Zorgen voor morgen">